El ratio de endeudamiento se calcula dividiendo lo que pagas cada mes por tus deudas entre tus ingresos netos mensuales y multiplicando el resultado por 100. Como referencia habitual, muchas entidades y guías de finanzas sitúan el límite prudente en torno al 30-40 %, aunque no es una norma legal y lo razonable depende de cuánto dinero te quede para vivir.
La fórmula del ratio de endeudamiento
La cuenta es muy sencilla:
Ratio de endeudamiento (%) = cuotas mensuales de deuda ÷ ingresos netos mensuales × 100
Lo importante es meter los datos correctos. En las cuotas incluye la hipoteca, los préstamos personales, la financiación del coche, los pagos aplazados y lo que abones cada mes por tarjetas de crédito. No incluyas gastos corrientes como la luz, la compra o las suscripciones: esos no son deuda.
En los ingresos usa siempre el importe neto, el que te llega a la cuenta. Si cobras pagas extra, repártelas: con 14 pagas de 1.800 €, ingresas 25.200 € al año, es decir, 2.100 € al mes. Si tus ingresos son irregulares, usa la media de los últimos 12 meses y, mejor aún, la de un mes flojo.
Ejemplo práctico paso a paso
Imagina un hogar que ingresa 2.400 € netos al mes y tiene estas cuotas:
- Hipoteca: 620 €
- Préstamo del coche: 180 €
- Tarjeta de crédito: 60 €
El total de cuotas es de 860 €. Al dividir 860 entre 2.400 sale 0,358, de modo que el ratio es de casi un 36 %. Ese hogar está dentro de la franja habitual, pero con poco margen. Si firmara ahora un nuevo préstamo con una cuota de 150 €, pagaría 1.010 € al mes y su ratio subiría al 42 %.
También puedes hacer la cuenta al revés para saber tu techo: si te fijas un máximo del 35 %, con 2.400 € de ingresos tu límite de cuotas sería de 840 € al mes.
Qué porcentaje de endeudamiento es razonable
El porcentaje orienta, pero no lo dice todo. Fíjate en lo que queda después de pagar:
- Con 1.200 € de ingresos y un ratio del 35 %, pagas 420 € y te quedan 780 € para todo lo demás.
- Con 4.000 € de ingresos y el mismo ratio, pagas 1.400 € y te quedan 2.600 €.
El porcentaje es idéntico, pero la situación no se parece en nada. Con ingresos bajos, un ratio del 35 % puede ser ya demasiado, sobre todo si hay hijos a cargo. Por eso conviene hacerse una segunda pregunta: después de pagar las deudas, ¿me llega para los gastos básicos y para ahorrar algo?
Si vives de alquiler, técnicamente no es una deuda, pero es un pago fijo que no puedes evitar. Haz también la cuenta incluyéndolo. Con 750 € de alquiler y 180 € del coche sobre 2.400 € de ingresos, tus pagos fijos suman 930 €, casi un 39 %, aunque tu deuda en sentido estricto sea de solo un 7,5 %.
Cómo bajar tu ratio si te sale demasiado alto
Si el número te preocupa, puedes actuar en este orden:
- No añadas deuda nueva hasta que el ratio baje, y ten cuidado con las compras a plazos pequeñas, que se van acumulando.
- Elige un orden para pagar. Puedes usar el método de la bola de nieve o el de la avalancha. Liquidar una cuota completa reduce el ratio de golpe: sin los 180 € del coche, el ejemplo anterior pasaría de casi un 36 % a un 28 %.
- Revisa el coste real de cada deuda. Compara las condiciones usando la TIN y la TAE antes de plantearte una amortización anticipada o un cambio de financiación, y comprueba si tiene comisiones.
- Ten cuidado con alargar plazos. Bajar la cuota mejora el ratio hoy, pero normalmente hace que pagues más intereses en total.
Antes de pedir un préstamo, comprueba tus datos
Las entidades suelen tener en cuenta tu nivel de endeudamiento y consultan la información disponible sobre tus préstamos. Puedes solicitar gratis tu informe a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) para ver qué riesgos constan a tu nombre y comprobar que todo es correcto.
Antes de firmar cualquier financiación, repite el cálculo incluyendo la cuota nueva y resta también tus gastos básicos. Si solo cuadra en un mes perfecto, sin averías ni imprevistos, es una señal clara de que esa cuota te queda grande. Son cinco minutos con una calculadora que pueden ahorrarte años de apuros.
Contenido informativo, no es asesoramiento financiero personalizado.
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